Урок одиннадцатый: Пенсия на вырост

Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ

Гвозди бы делать из таких людей

Пенсионеры для банков - особая категория клиентов. И потому, что их много (почти сорок миллионов человек), и потому, что стремятся копить деньги, а не тратить в отличие от молодежи. Портрет типичного пенсионера-вкладчика, по данным банков: возраст от 45-55 до 80 лет. Свое материальное положение оценивают как «среднее». Предпочитают хранить средства в рублях. Чем старше люди, тем чаще они делают вклады. Самая большая доля пенсионных депозитов приходится на клиентов в возрасте шестидесяти лет. Средний размер накоплений пожилых петербуржцев сегодня составляет 300-350 тысяч рублей.

Только для избранных

Открыть вклад можно при предъявлении паспорта и пенсионного удостоверения. Хотя тех, кто уже достиг пенсионного возраста (60 лет у мужчин, 55 - у женщин), банки не просят предъявлять удостоверения. Воспользоваться специальными предложениями могут все категории граждан, «заслуживших отдых»: по возрасту, военные пенсионеры, инвалиды, получающие пенсию. Кстати, если пожилой человек по состоянию здоровья не может дойти до офиса, оформить документы за него могут родственники. Но только по доверенности, заверенной у нотариуса или в самом банке.

Кошелек для пенсии

«Возрастные» депозиты делятся на две категории: вклады до востребования и срочные, накопительные.

Депозиты до востребования предназначены скорее для автоматического безналичного перечисления пенсии.

Минусы: небольшая процентная ставка - от 0,001 до 4 процентов в разных банках. И это еще неплохо. Низкая доходность - отличительный признак всех вкладов до востребования. Пенсионерам обычно предлагают даже более выгодные условия, чем остальным.

Плюсы: счетом можно пользоваться, как электронным кошельком, - снимать деньги в любой момент и в любом размере, вносить дополнительные средства. Некоторые банки дают возможность пользоваться услугами интернет-банкинга: оплачивать в режиме онлайн мобильную связь, услуги ЖКХ. Не стоит недооценивать пожилых вкладчиков: они уважают эти опции и технологий не боятся (или им помогают дети). При этом на депозит капает пусть небольшой, но все-таки процент. Если хранить деньги дома, даже этого не получишь.

Срочные пенсионные вклады предназначены в первую очередь для того, чтобы копить деньги.

Ставки по ним в Петербурге составляют в среднем от 5 до 11,2 процента в зависимости от срока размещения. Самые выгодные - от восьми процентов и выше.

Минусы: доходность депозитов для пожилых немного уступает другим накопительным вкладам. Но даже если ставки не дотягивают до максимума, они к нему очень близки.

Плюсы: никакие другие банковские предложения не обладают таким набором уникальных выгодных опций, как пенсионные. Это касается суммы первоначального взноса, условий снятия денег и так далее. Обычно бывает так: чем больше у депозита удобных функций, тем ниже ставка. В пенсионных вкладах банки идут навстречу клиентам и находят удачный компромисс между доходностью и комфортом.

Первоначальный взнос и сумма пополнения счета для льготных категорий граждан заметно ниже обычного. Иногда оформить вклад можно с одним рублем в кармане. Но чаще первоначальный взнос составляет от пятисот рублей. Для сравнения по стандартным депозитам - от 10 000 рублей. Так что начать копить можно буквально с малого. А потом вносить посильные суммы, в среднем от пятисот рублей.

Деньги со счета можно снимать без существенной потери процентов. И договор допустимо расторгнуть в любой момент, также без значительных потерь.

Клиент может сделать выбор между ежемесячной выплатой процентов и ежемесячной капитализацией (причисление процентов к первоначальной сумме сбережений). В первом случае проценты будут поступать на отдельный счет или пенсионную карту, которую банк оформляет клиенту. Кстати, обслуживание, как правило, бесплатное или по льготным тарифам.

И последнее: убедитесь, что банк является участником системы страхования вкладов. И всегда сохраняйте договор и другие документы, подтверждающие наличие депозита

ЭКСПЕРТНО

Насколько востребованы пенсионные вклады?

Начальник управления развития розничного бизнеса департамента розничного бизнеса ООО «ЛЕНОБЛБАНК» Елена ПОЛОВНИКОВА:

- Пенсионеров не зря выбрали отдельной категорией для индивидуального предложения. Это демонстрация банками особого отношения и уважения к такой категории людей за профессиональный труд. Эти вклады доступны только пенсионерам. По ним действуют более лояльные условия, например, такие, которые позволяют уменьшить риски потери процентов при досрочном изъятии. Часто денежные средства нужны срочно для себя или родственников, в подобной ситуации частичное снятие без потери процентов бывает спасением. Кроме того, по обычным вкладам с такой функцией доходность депозита была бы гораздо ниже.

КСТАТИ

Удобные опции пенсионных вкладов

Советник председателя правления ОАО «Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» Татьяна ПАУК:

- В некоторых банках дополнительно к депозиту можно оформить банковскую карту с льготным обслуживанием и получать доход на остаток денежных средств не только по пенсионному счету, но и по пенсионной банковской карте. Кроме того, пожилой человек может оформить в банке доверенность и завещательное распоряжение на денежные средства, размещенные на счетах и во вкладах.

Калькулятор «КП»

Мы решили просчитать, что выгоднее для обладателей пенсионных депозитов: ежемесячно получать проценты по вкладу или выбрать депозит с капитализацией.

Но чем дальше, тем ощутимее разрыв. Через три года вклад с капитализацией принесет на 5786 рублей больше. Однако он не позволит тратить полученный доход в любое удобное время в отличие от ежемесячного получения процентов. Вывод: если проценты по вкладу нужны вам как регулярная прибавка к пенсии, выбирайте получение денег на карту каждый месяц. А если вы считаете банковский депозит неким неприкосновенным запасом, финансовой подушкой безопасности, то капитализация принесет вам больший доход, но через длительное время. На практике у пожилых людей более популярны вклады с ежемесячным начислением и выплатой процентов.

ИТОГО: за год разницу почти не почувствуешь: всего 561 рубль в пользу капитализации. Напомним, капитализация - это когда полученные проценты прибавляются к основной сумме вклада и на них тоже «капает денежка». Доход выплачивается в конце срока договора. Итак, у нас есть накопления в размере ста тысяч рублей. Делаем пенсионный вклад под 10,9 процента годовых. А теперь рассчитаем, какой доход можно получить за один, два и три года, если проценты будут начисляться ежемесячно. И сравним, сколько можно накопить за тот же срок при условии капитализации процентов. Расчет условный (мы не учитываем возможность пополнения вклада).